Kreditkarte beantragen: Was Sie vorher wissen sollten

Spätestens mit 18 Jahren wird die Kreditkarte für viele ein Thema. Häufig dann, wenn die erste große Reise ins Ausland ansteht. Besonders in Ländern wie den USA ist eine Kreditkarte für Hotelbuchungen, Mietwagen oder als Sicherheit bei Kautionen erforderlich. Schließlich möchte niemand tausende Kilometer von zuhause entfernt ohne Zugang zu Geld dastehen. Die Karte verschafft Sicherheit und sorgt für inneren Frieden.

Doch Kreditkarte ist nicht gleich Kreditkarte. Die Auswahl reicht von kostenlosen Debitkarten bis hin zu Premiumkarten mit Versicherungen und Bonusprogrammen. Wichtig ist, die eigenen Bedürfnisse zu kennen. Wofür soll die Karte genutzt werden? Welche Kosten fallen an? Welche Leistungen sind wirklich sinnvoll? Und nicht zuletzt, welche Rolle spielt die eigene Bonität dabei?

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Punkte Sie vor der Beantragung prüfen sollten, wie Sie die eigene Nutzung einschätzen, Gebühren vergleichen und Zusatzleistungen bewerten können. Auch wichtige Themen über die Kreditwürdigkeit kommen zur Sprache. 

Wofür nutzen Sie die Kreditkarte?

Nutzen Sie die Karte vor allem im Alltag oder beim Online-Shopping, ist eine breite Akzeptanz entscheidend. Visa und Mastercard werden fast überall angenommen. American Express bietet zwar oft tolle Vorteile, wird aber nicht in jedem Geschäft akzeptiert.

Für Auslandsaufenthalte spielen die Konditionen einer Karte eine große Rolle. Fremdwährungsgebühren, Bargeldabhebungen im Ausland und die sogenannte Dynamic Currency Conversion (DCC) können die Kosten um einiges erhöhen. Auch Zusatzleistungen wie eine Auslandskrankenversicherung oder Reiserücktrittsversicherung sind interessant, wenn sie wirklich gebraucht werden.

Nicht immer ist eine Kreditkarte mit vielen Zusatzleistungen nötig. Wer die Karte selten nutzt, ist mit einer Debit- oder Prepaidkarte oft besser bedient. Die Zahlungen werden entweder direkt vom Girokonto abgezogen oder über ein zuvor aufgeladenes Guthaben abgewickelt. Das sorgt für Übersicht und schützt gleichzeitig vor Verschuldung.

Für jeden Bedarf die richtige Lösung

Je nach Lebensphase setzen Menschen andere Schwerpunkte. Nach der Uni oder der ersten Ausbildung steht oft eine Reise ins Ausland an, für die eine Kreditkarte fast unverzichtbar ist. Wer gerade in eine neue Wohnung oder ein Haus zieht, hat meist höhere Ausgaben und benötigt mehr finanziellen Spielraum. Andere nutzen ihre Karte vor allem für den Alltag oder beim regelmäßigen Online-Shopping. Welche Prioritäten im Vordergrund stehen, entscheidet darüber, welche Kreditkarte am besten passt.

• Für Reisende: Für Reisen eignen sich Karten ohne Fremdwährungsgebühren. Kostenlose Bargeldabhebungen im Ausland und integrierte Reiseversicherungen sorgen für Sicherheit.
• Wenignutzer: Wer die Karte nur gelegentlich braucht, ist mit Debit oder Prepaid besser beraten. Ausgaben werden direkt vom Konto abgebucht oder vorab aufgeladen. 
• Für Shopping: Wer oft online oder im Handel einkauft, profitiert von Cashback-Programmen oder Bonuspunkten. Ein Käuferschutz bietet zusätzlich Sicherheit.

Typische Kostenpunkte

Viele Menschen beantragen ihre Kreditkarte bei der Hausbank. Der vertraute Ansprechpartner und ein bestehendes Girokonto machen die Entscheidung einfach. Oft gibt es jedoch andere Anbieter, die attraktivere Konditionen bieten. Manche Karten kommen mit Jahresgebühren, andere sind kostenlos und enthalten sogar Zusatzleistungen. Auch hier hängt die Wahl von den eigenen Bedürfnissen ab.

Die wichtigsten Kostenfaktoren im Überblick:

• Jahresgebühr: Sie fällt bei vielen Karten an. Ob sie sich lohnt, hängt davon ab, ob die enthaltenen Leistungen genutzt werden.
• Fremdwährungsgebühren und Abhebegebühren: Zahlungen und Bargeldabhebungen im Ausland sind bei vielen Karten kostenpflichtig. Für Vielreisende lohnt sich eine Karte ohne Gebühren.
• Effektiver Jahreszins bei Teilzahlung: Wer nicht den vollen Betrag ausgleicht, zahlt schnell hohe Zinsen. Dieser Faktor macht eine Karte auf Dauer besonders teuer.
• Versteckte Gebühren: Dazu gehören Kosten für eine Ersatzkarte, Papierrechnungen oder Mahngebühren bei verspäteter Zahlung.
• Einführungsangebote: Manche Banken locken mit zinsfreien Raten im ersten Jahr oder einem befristeten Verzicht auf Gebühren. Nach Ablauf gelten jedoch die regulären Konditionen.

Wer mehrere Modelle prüft, erkennt oft schnell deutliche Unterschiede. Einen Überblick über verschiedene Angebote finden Sie im Kreditkartenvergleich auf Kreditkarten360.

So wählen Sie den passenden Kartentyp

Es muss nicht in jedem Fall eine klassische Kreditkarte sein. Gerade auf Reisen in Südostasien reicht Backpackern oft eine Debitkarte, etwa von Anbietern wie Revolut, solange sie damit ohne Fremdwährungsgebühren bezahlen können. In Hostels oder im öffentlichen Verkehr ist diese Lösung in den meisten Fällen völlig ausreichend. Wer aber ein Auto mieten oder in Hotels übernachten möchte, stößt schnell an Grenzen. Dort verlangen Anbieter häufig eine echte Kreditkarte, da sie damit eine Kaution blockieren können.

Die Wahl des Kartentyps hängt also stark von den eigenen Plänen ab. Entscheidend ist bei einer klassischen Kreditkarte vor allem, wann das Geld abgebucht wird und ob bei Teilzahlungen Zinsen entstehen.

Hier kommen Ihre Optionen: 

• Debitkarte: Jede Zahlung wird direkt vom Girokonto abgezogen. Das macht die Ausgaben sofort sichtbar und sorgt für Übersicht.
• Chargekarte: Alle Umsätze werden gesammelt und einmal im Monat vom Konto eingezogen. Bis dahin bleibt der Betrag zinsfrei.
• Revolving Card: Offene Beträge können in Raten zurückgezahlt werden. Das klingt praktisch, führt aber schnell zu hohen Zinskosten.
• Prepaidkarte: Sie muss vorher aufgeladen werden. Einen Kreditrahmen gibt es nicht, dafür die vollständige Übersicht über Ihre Ausgaben.

Zusatzleistungen, die Kreditkarten bieten

Viele Menschen lassen sich von ihrem Umfeld beeinflussen und greifen zur gleichen Karte wie Freunde oder Kollegen. Doch das ist nicht automatisch klug. Entscheidend ist nämlich, ob die Leistungen zum eigenen Alltag passen. Wer viel reist oder regelmäßig online einkauft, profitiert eher von Versicherungen. Für andere können Bonusprogramme oder das Sammeln von Meilen interessant sein. 

Was bei vielen besonders beliebt ist, sind die integrierten Versicherungen. Oft handelt es sich dabei um einen Auslandskranken­schutz oder eine Reiserücktrittsversicherung. Solche Leistungen können auf Reisen sehr wertvoll sein, greifen jedoch meist nur, wenn die Reise mit der Karte bezahlt wurde. Zudem ist oft ein Selbstbehalt von 100 Euro oder mehr vorgesehen.

Neben Versicherungen setzen viele Anbieter auf Prämien- und Meilenprogramme. Mit jedem Einkauf lassen sich Punkte aufbauen, die sich später für Flüge, Hotels oder Produkte einlösen lassen. Wer viel unterwegs ist, kann damit richtig sparen. Bei seltener Nutzung halten sich die Vorteile allerdings in Grenzen.

Nicht zu unterschätzen ist auch der Komfort und die Sicherheit, die Kreditkarten bieten. Funktionen wie Mobile Payment machen das Bezahlen mit dem Smartphone möglich, während 3-D Secure beim Online-Shopping zusätzlichen Schutz bietet. Über Card Control können Nutzer ihre Karte bei Bedarf sperren, Ausgabelimits festlegen oder Zahlungen im Ausland steuern. 

Bonität prüfen und verbessern

Nicht jeder, der eine Kreditkarte beantragt, erhält sie auch. Banken und Anbieter prüfen vor der Vergabe die Bonität. Darunter versteht man die finanzielle Zuverlässigkeit einer Person, die sich aus verschiedenen Faktoren zusammensetzt. In Deutschland ist die SCHUFA die bekannteste Auskunftei, die diese Daten sammelt. Ein guter Score erhöht die Chancen auf eine Zusage und sorgt oft für bessere Konditionen.

Wichtig ist, die eigene Bonität im Auge zu behalten. Wer zu viele Kreditkarten beantragt oder besitzt, kann seinen Score damit belasten. Auch offene Forderungen oder verspätete Zahlungen wirken sich negativ aus. Deshalb sollte man Rechnungen stets pünktlich begleichen und nur so viele Karten beantragen, wie man wirklich benötigt.

Kommt es trotz allem zu einer Ablehnung, lohnt sich ein Blick auf die Begründung. Banken sind verpflichtet, Ihnen die Gründe mitzuteilen. So lassen sich Schwachstellen erkennen und gezielt verbessern. Oft reicht es schon, bestehende Schulden zu reduzieren oder regelmäßig für einige Monate pünktlich zu zahlen, um den eigenen Score wieder zu stabilisieren. Mit welchen Vorurteilen das Thema Überschuldung behaftet ist, lesen Sie in diesem Artikel der SCHUFA. 

Kreditrahmen und Alternativen

Welches Anfangslimit man bei einer Kreditkarte erhält, hängt in erster Linie vom eigenen Score und vom Einkommen ab. Wer finanziell stabil ist und einen guten SCHUFA-Wert hat, bekommt meist einen höheren Rahmen. Banken prüfen diese Faktoren regelmäßig und erhöhen das Limit oft automatisch nach einigen Monaten, wenn Zahlungen zuverlässig erfolgen.

Wichtig ist auch, wie man mit dem bestehenden Limit umgeht. Fachleute sprechen von der Kreditnutzung oder Credit Utilization Ratio. Wird das Limit dauerhaft fast vollständig ausgereizt, kann das den Score verschlechtern. Ein ausgewogenes Verhältnis von Ausgaben und verfügbarem Kreditrahmen wirkt sich dagegen positiv aus.

Was soll man tun, wenn das Anfangslimit nicht ausreicht? Besonders auf Reisen oder bei der Anmietung von Autos und Hotelzimmern kann ein zu niedriges Limit schnell zum Problem werden, da Anbieter eine Kaution blockieren.

In solchen Fällen oder wenn eine klassische Kreditkarte nicht möglich ist, gibt es Alternativen:

• Prepaidkarten müssen vorab aufgeladen werden und bieten volle Kostenkontrolle. Sie bauen jedoch keine Bonität auf.
• Debitkarten belasten direkt das Girokonto. Sie sind praktisch für den Alltag, werden jedoch nicht überall als Sicherheit akzeptiert.
• Gesicherte Kreditkarten (Secured Cards) erfordern eine Kaution, die als Garantie für die Bank gilt. Im Alltag funktioniert die Karte wie eine normale Kreditkarte. Wer regelmäßig und pünktlich bezahlt, verbessert so seine Bonität und kann sich später für eine klassische Kreditkarte ohne Kaution qualifizieren. 

Von Haftung bis Chargeback – wie sicher sind Kreditkarten?

Kreditkarten bieten klare Vorteile wenn es um die Sicherheit bei Kartenbetrug geht. Im Schadensfall haften Karteninhaber in der Regel nur bis zu 50 Euro, sofern die Karte sofort gesperrt wird. Die zentrale Sperrhotline 116 116 ist in Deutschland 24/7 erreichbar und sollte für den Notfall griffbereit sein.

Praktisch ist außerdem das sogenannte Chargeback-Verfahren. Damit lassen sich unberechtigte Abbuchungen oder Zahlungen für nicht gelieferte Waren zurückfordern. Viele Banken unterstützen dieses Verfahren und bieten damit zusätzlichen Schutz beim Online-Shopping.

Wenn es um Betrug geht, sind Kreditkarten oft sicherer als Debitkarten. Während bei einer Debitkarte das Geld direkt vom Girokonto abgebucht wird, geht es bei der Kreditkarte zunächst über den Anbieter. Dadurch bleibt mehr Zeit, eine unberechtigte Zahlung zu stoppen und den Schaden zu begrenzen.

Fazit: Die passende Karte finden

Die Wahl der richtigen Kreditkarte ist kein Selbstläufer. Wer eine beantragen möchte, sollte zunächst überlegen, wofür sie gebraucht wird. Der Einsatzzweck entscheidet, ob eine einfache Debitkarte reicht oder ob eine klassische Kreditkarte mit höherem Rahmen und Zusatzleistungen sinnvoll ist.

Ebenso wichtig ist der Blick auf die Kosten. Jahresgebühren, Fremdwährungsentgelte oder Zinsen bei Teilzahlung können eine Karte schnell teuer machen. Wer die Konditionen vergleicht, kann langfristig sparen. Und auch die eigene Bonität darf nicht außer Acht gelassen werden. Sie bestimmt nämlich nicht nur, ob eine Karte überhaupt genehmigt wird, sondern auch, welches Limit man erhält und zu welchen Bedingungen. Wer hier gut aufgestellt ist, hat deutlich mehr Auswahl.

Am Ende gilt eine einfache Regel: Erst den eigenen Bedarf klären, dann die Kosten vergleichen und schließlich prüfen, welche Leistungen Ihnen wirklich einen Mehrwert bieten.